征信在中国算得上是一个古老的词汇, 几千年前的《左传》里就有“君子之言, 信而有征冶的说法, 意思是说一个人说话是否算数, 是可以得到验证的。

 

一、征信的相关概念

 

征信

      征信是指为了满足从事信用活动的机构和个人在信用交易中对信用信息的需要, 专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。我国使用 “征信冶 一词来概括对企业和个人的信用调查。 征信本身就是促进守信、 提高信用意识的手段和措施。

 

征信机构

      征信机构是独立于交易双方的专业化的第三方机构, 作为提供信用信息服务的企业, 加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品, 有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者, 为其了解交易对方的信用状况提供便利。

 

信用记录

      征信记录了个人过去的信用行为, 这些行为体现在个人信用报告中,就是人们常说的信用记录。 个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件, 它系统全面地记录了个人信用活动, 反映个人信用状况。
 

 

二、社会信用体系与征信体系

 

社会信用体系

      社会信用体系作为一个以信用为内容的体系, 是指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称, 包括制度安排、 监管体制、 宣传教育安排等各个方面或各个小体系, 其最终目标是形成良好的社会信用环境。

 

征信体系

      征信体系是社会信用体系建设的一部分, 是指采集、 加工、 分析和对外提供社会主体信用信息服务的相关制度与措施的总称, 包括征信制度、 信息采集、 征信机构和信息市场、 征信产品和服务、 征信监管等方面, 其目的是在保护信息主体权益的基础上, 构建完善的制度与安排, 促进征信行业健康发展。

 

三、个人信用信息的采集与使用
 

    根据 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》, 个人信用数据库采集如下信息:

    1.个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通信地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。

    2.贷款信息。包括贷款发放银行、贷款金额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。

    3.信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

    4.信贷领域以外的信用信息。包括电信、水费、电费、燃气费等公用事业费用缴纳信息, 住房公积金信息、 养老保险信息、 欠税信息、 法院判决信息等。

    目前, 个人信用信息基础数据库的信息来源主要是商业银行等机构收录的个人基本信息、 在金融机构借款和担保等信贷信息。 这些信用信息由商业银行按照中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求, 准确、完整、及时地向个人信用数据库报送。 信贷领域以外的信用信息不断整合, 逐步扩大数据采集范围。

 

四、个人信用

 

1.什么是个人信用报告

    个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件, 它系统全面地记录个人信用活动、 反映个人信用状况。 它可以帮助交易各方了解对方信用状况, 方便个人达成经济金融交易, 可以说是个人的 “经济身份证冶。个人信用报告主要包括以下信息:

    1.基本信息: 姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。

    2.贷款信息: 何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。

    3.信用卡信息: 办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。

    4.查询信用报告的记录: 计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了个人信用报告。

 

2.如何查询个人信用报告

 

(一) 查询机关

    如果个人需要查询自己的信用报告, 可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门提出查询申请。 经过身份验证后,征信中心或人民银行分支机构征信管理部门向查询人提供个人信用报告。

    自2013年3月起, 我国开始个人信用记录网上查询试点工作, 2014年实现全国推广, 个人可通过登录http://ipcrs.pbccrc.org.cn 查询个人信用报告。

 

(二) 查询需要提供的资料

    查询时, 要如实填写个人信用报告本人查询申请表。 届时, 需要带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件, 其中复印件要留给查询机构备案。 个人有效身份证件包括: 身份证、 军官证、 士兵证、 护照、 港澳居民来往内地通行证、 台湾同胞来往内地通行证、 外国人居留证等。

 

(三) 查询是否收费

    个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务, 个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。

 

3.如何避免出现不良记录

 

    在日常生活中容易出现不良记录的行为: 

    一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录; 

    二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录; 

    三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后, 仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期;

    四是为第三方提供担保时, 第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

    在日常生活中, 个人发生信用交易后, 应随时留意还款日期, 加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系, 按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时, 在信用卡等停用时, 应及时到相关部门办理停用或注销手续。

 

4.不良信息会保存多久
 

    根据 《条例》 的规定, 征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件终止之日 (一般为该笔贷款或信用卡欠款还清之日) 起保存 5 年; 超过 5 年的,应当予以删除。

      

5.如何修复自己的信用记录

 

    个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯, 避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯, 对于日常消费、贷款和各类缴费, 要注意还款期限, 避免出现逾期, 以诚为本, 恪守信用, 树立良好的信用意识; 其次是妥善安全地进行有关信贷活动, 并做好关联预警提示。

 

    选择合适的还款方式, 采取有效的提醒措施, 确保每笔贷款和信用卡按时还款。如果目前您的信用报告中已存在不良记录, 应避免再出现新的不良记录,并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时, 着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款, 但此后都是按时、足额还款, 这足以证明您的信用状况正在向好方向发展。